Usar um imóvel como garantia para obter um empréstimo. Embora ainda pouco conhecida entre as modalidades de crédito disponíveis no mercado, a prática chamada de home equity vem ganhando espaço e pode ser uma boa opção para quem precisa de dinheiro para reformar a casa, pagar uma dívida do cheque especial ou usar o recurso como capital de giro da empresa.
A modalidade – também conhecida como crédito com garantia do imóvel –, é oferecida principalmente por financiadoras e bancos de pequenos e médio e têm sido impulsionada pelas taxas de juros mais atrativas e pelo prazo de pagamento longo.
Paulo de Paula Abreu, presidente da Barigui Securitizadora, conta que a carteira hipotecária da empresa cresce na ordem de 35% ao ano. No HSBC, a contratação deste tipo de crédito aumentou 7% no comparativo entre março de 2014 e o mesmo mês de 2015. O site Canal do Crédito, que oferece assessoria para a contratação do empréstimo, registrou crescimento de 35% na busca pelo serviço durante o primeiro trimestre de 2015.
Por ter menor custo e maior prazo, o home equity pode derrubar a parcela mensal pela metade em comparação com a do crédito consignado.
“Este ainda é um produto que tem uma carteira pequena em relação a outras modalidades de crédito, mas percebemos que novos bancos estão entrando neste mercado, ampliando sua oferta”, afirma Marcelo Prata, fundador do site e presidente da Associação Brasileira dos Correspondentes de Empréstimo e Financiamento Imobiliário (Abracefi).
A carteira de home equity no Brasil gira em torno de R$ 15 bilhões, segundo estimativa de Abreu. Só no Santander, cerca de R$ 500 milhões já foram contratados pelo sistema. “Nossa expectativa é a de que essa linha terá um crescimento superior a 10% neste ano. Ela representa uma opção barata para o consumidor em um momento em que ele busca crédito mais em conta”, avalia Gilberto Abreu, diretor executivo de negócios imobiliários do Santander. O HSBC também projeta um crescimento de cerca de dois dígitos deste mercado para 2015.
Taxas
Atualmente, a média de juros aplicada sobre o home equity é de 1,76% ao mês e 23,32% ao ano, segundo cálculo feito por Prata. Mesmo variando entre as diferentes instituições financeiras – o Santander e o HSBC praticam taxas a partir de 1,47% e 1,5%, por exemplo – os juros ficam bem abaixo dos cobrados pelo cheque especial, 11,22% ao mês, e do crédito pessoal, 4,94% mensais.
Outra vantagem da modalidade é o prazo mais longo, de 15 a 20 anos, para o pagamento do empréstimo, que pode ser usado para qualquer finalidade. “Por ter menor custo e maior prazo, o home equity pode derrubar a parcela mensal pela metade em comparação com a do crédito consignado”, afirma o diretor executivo do Santander.
Os especialistas alertam, no entanto, que a modalidade não é a opção mais vantajosa para quem deseja adquirir um novo imóvel, que tem no financiamento imobiliário a alternativa mais barata. “O home equity pode ser usado para imóveis não financiáveis, como chácaras, ou com algum tipo de irregularidade”, explica o presidente da Abracefi.
