Uma ferramenta para renegociação
Desde que se aposentou, há seis anos, Jorge Luiz da Silva, de 50 anos, trocou os empréstimos pessoais pela operação com os juros mais baixos e desconto direto na folha de pagamento. Silva já fez quatro empréstimos e atualmente tem cerca de 20% da renda comprometida com consignados. "Costumo pegar o que posso dentro do limite de 30% compatível com a minha renda", afirma ele, que acaba de fechar um novo contrato com a Caixa. Com aproximadamente R$ 35 mil empenhados, Silva conseguiu retirar cerca de R$6 mil, já com a nova taxa do banco de 1,67% ao mês resultante das reduções nas taxas e prazo de 60 meses. "A vantagem é que consegui renegociar meus empréstimos antigos e com taxas altas e hoje pago juros mais baixos", diz. Especialistas em finanças pessoais observam que esse é o melhor uso do consignado: trocar dívida cara por empréstimos com juros mais baratos. Para financiar o dia a dia e a aquisição de bens, entretanto, a melhor opção continua sendo a acumulação de recursos. Quem economiza e paga à vista tem condições de obter descontos e não corre nunca o risco de ficar inadimplente. (CJ)
Por Estado
Distribuição porcentual da quantidade e valor dos empréstimos pessoais e cartão de crédito consignado por estado da Região Sul em abril deste ano.
O empréstimo consignado categoria que, pelo seu baixo risco, tem os juros mais baixos do mercado de crédito , encerrou o mês de abril com a menor taxa média desde que a operação passou a ser acompanhada mensalmente pelo Banco Central, em janeiro de 2004. Nesse período, os juros passaram de 41,4% para 25,9% ao ano.
O consignado é líder entre as modalidades de crédito pessoal e o principal motivo está na diferença da taxa média, conforme mostra uma pesquisa do Banco Central com treze dos bancos que operam com crédito pessoal. Enquanto o consignado tem uma taxa de 25,9% ao ano, os juros médios do crédito pessoal que inclui Crédito Direto ao Consumidor (CDC), cartão de crédito e cheque especial fecharam abril em 44,7%.
O crédito consignado corresponde a 58,7% de todos os contratos de crédito pessoal fechados em abril. Em 2010, o volume de empréstimos era menor, mas a porcentagem de participação do consignado no universo do crédito pessoal era maior (61%).
O que não mudou nesse período foi a carteira de clientes do consignado, formada em 85% por aposentados, pensionistas e servidores públicos. A estabilidade dos funcionários públicos é uma garantia para os bancos afinal, como as parcelas são descontadas em carteira, o risco de inadimplência é praticamente zero. Para essas categorias profissionais, a taxa máxima de juros passou de 2,34% para 2,14% ao mês, para empréstimos, e 3,06% ao mês, para o cartão consignado.
Para Miguel Ribeiro de Oliveira, vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças (Anefac), a redução da participação do consignado no total de empréstimos mostra que houve uma pequena diversificação na contratação de crédito, sobretudo após a redução de juros iniciada em abril. Um outro dado parece apontar no mermo sentido: o número de contratações de consignado por aposentados e pensionistas do Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS) caiu 13,80% de março para abril, segundo dados do Ministério da Previdência Social. A soma das operações nesse segmento totalizou R$ 2,556 bilhões em abril, cerca de 2% menos que no mês anterior.
Limitação
Márcio Alaor de Araújo, vice-presidente do banco BMG um dos líderes em crédito consignado no país com mais de 5 milhões de clientes , diz que a queda no número de contratos e no volume de dinheiro tomado não foi sentida pelo banco, que registrou crescimento de 18% em maio e projeta 22% para junho. "Quando as pessoas começam a falar em crise, a redução nas contratações é automática. Além disso, tem o máximo de 30% da renda para aposentados e pensionistas, que limita novas contratações. Esse cenário, no entanto, só favorece o consignado, que tem os menores juros", diz. "Além do setor público, que ainda tem muito potencial, temos o setor privado, que é praticamente inexplorado", afirma o vice-presidente do BMG.
A maioria das pessoas pega o crédito consignado para quitar dívidas com juros mais caros, como cartão de crédito e cheque especial, explica Ribeiro de Oliveira, da Anefac. "Num cenário de risco, com o endividamento, os bancos devem privilegiar essa operação, que ainda é a melhor alternativa para quem precisa de empréstimos com prazo longo e juros baixos".
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