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Sociedade "cashless"

O fim do dinheiro vivo: o que vai mudar na sua vida com os pagamentos instantâneos

    • Andrea Torrente, especial para a Gazeta do Povo
    • 08/08/2020 14:12
    carteira-vazia
    | Foto: Pixabay

    A estreia prevista para novembro do Pix, o sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central, e a tentativa de entrada do WhatsApp Pay no mercado brasileiros são esperados como o marco da nova era dos pagamentos eletrônicos. As duas soluções, apesar de suas diferenças, são consideradas passos decisivos rumo à chamada sociedade “cashless”, em que todas as transferências são feitas com moeda digital e de forma imediata.

    Os pagamentos eletrônicos existem há décadas no Brasil - exemplos são TEDs e DOCs. A novidade é que os pagamentos instantâneos são uma versão turbinada dessa modalidade porque ocorrem em questões de segundos, 24 horas por dias, sete dias na semana. E de forma mais fácil. Caso o WhatsApp Pay seja autorizado pelo Banco Central, em breve, transferências de dinheiro poderão ser feitas pelo chat, da mesma forma como enviamos uma mensagem a um amigo.

    Nos últimos anos, aplicativos de pagamentos digitais têm se popularizado. Um dos mais usados no Brasil é o Picpay, que tem cerca de 20 milhões de usuários. O app funciona como carteira virtual (e-wallet), conta simplificada, possibilita pagamentos via QR Code nos estabelecimentos conveniados e transferências entre pessoas. Para fidelizar os clientes, oferece o chamado "cashback", ou seja descontos ou “dinheiro de volta”.

    Mas isso é só um aperitivo do que está por vir com o Pix. A plataforma do Banco Central vai integrar todos os atores do mercado financeiro: quase mil empresas entre bancos tradicionais e digitais, fintechs e operadoras de cartões já se cadastraram para poder operar no sistema. Por meio do Pix será possível fazer transferências entre pessoas físicas e jurídicas, pagar contas e até recolher impostos. Tudo a um custo muito baixo, numa interface que promete ser simples e moderna.

    Os pagadores poderão iniciar os pagamentos por pelo menos três formas diferentes:

    • com o uso de chaves ou apelidos para a identificação da conta, como o número do telefone celular, o CPF, o CNPJ ou um endereço de e-mail;
    • por meio de QR Code; ou
    • por aproximação, como a near-field communication (NFC).

    "O Pix vai trazer uma grande interoperabilidade e indiferenciação entre ofertas de conta bancária e vai forçar os players que estão na cadeia de valor atual a migrarem para um serviço de conta", explica João Bragança, executivo da empresa de consultoria Roland Berger. As mais afetadas serão as empresas adquirentes, que operam as maquininhas de cartão, já que com a disseminação das transações instantâneas, esses dispositivos deixarão de ter utilidade.

    Na corrida do mercado dos pagamentos instantâneos tenta se inserir também Mark Zuckerberg, que já iniciou os testes - primeiro suspensos pelo BC e depois liberados - para operar o WhatsApp Pay no Brasil. A ideia é permitir transações financeiras entre os contatos do aplicativo no próprio chat. O app tem uma base estimada entre 120 e 130 milhões de usuários, porém, até o momento, Zuckerberg fechou parceria apenas com Banco do Brasil, Nubank, Sicredi e Cielo, o que vai limitar o alcance da ferramenta.

    O maior entrave, contudo, é a taxa de operação de 3,99%, que é considerada muito elevada e pouco atrativa para pessoas jurídicas. Em 2018, WhatsApp tentou lançar a modalidade de pagamentos na Índia, mas não obteve das autoridades regulatórias do país a permissão para operar. O resultado foi que o WhatsApp Pay foi integrado à UPI (Unified Payments Interface), ferramenta indiana equivalente ao Pix.

    Apesar da muitas dúvidas que ainda pairam no cenário brasileiro sobre o funcionamento dessas novas ferramentas digitais e que se tornarão mais claras nos próximos meses, as novidades são avaliadas como positivas por especialistas. O dinheiro digital é rápido, seguro, imediatamente disponível e muito mais barato que o papel-moeda. A expectativa é que, no longo prazo, Pix, WhatsApp Pay e outros players que devem entrar no mercado levem à suplantação dos atuais métodos de pagamento como TED e DOC.

    Tudo será realizado pelo smartphone. Não só o dinheiro em espécie será coisa do passado, mas também os cartões físicos de débito e crédito. Isso de fato já é possível, embora ainda pouco difundido. As carteiras se tornarão obsoletas e será possível sair de casa apenas carregando o celular. Ou até sem ele. O Picpay já iniciou testes no Brasil para validar os pagamentos por meio do reconhecimento facial.

    Quanto tempo vai levar a mudança

    Quão rápida se dará essa mudança? Muito vai depender de como os usuários se adaptarão às novas ferramentas e da qualidade dos serviços oferecidos pelas empresas do setor. As velhas modalidades, como cartão de débito e boleto, muito arraigadas na cultura brasileira, devem resistir por anos ainda. A comparação mais direta é com o cheque, cujo uso despencou 85% entre 1995 e 2017, segundo a Federação Brasileira dos Bancos (Febraban), mas ainda não desapareceu.

    “O consumidor vai adotar o método de pagamento que for mais conveniente para ele. É a experiência do usuário que vai determinar o que for melhor”, afirma Gustavo Noman, coordenador do Comitê de Meios de Pagamentos da Câmara Brasileira de Comércio Eletrônico. Segundo ele, o consumidor deve ter benefícios concretos na hora do pagamento antes de trocar as velhas ferramentas pelas novas.

    Uma ajuda deve vir do barateamento do custo das transações, o que deve levar as empresas do setor a oferecerem condições mais vantajosas aos clientes, como descontos e “cashback”. Atualmente a taxa de operação dos cartões de débito gira em torno de 1% para os lojistas. O Banco Central prevê um custo de R$ 0,01 a cada dez operações no Pix, um valor praticamente nulo. A expectativa é de que usar a moeda virtual será muito mais conveniente para o pagador e para o recebedor.

    O papel-moeda é muito caro de ser produzido e armazenado, além de custos com segurança, transporte e logística. A impressão das novas cédulas de R$ 200 recém-anunciadas pelo BC, por exemplo, vai custar R$ 113 milhões aos cofres públicos.

    “A gente está construindo o Pix com a preocupação de ter benefícios para pagadores e recebedores. A escolha dos método de pagamento tem muitos elementos culturais, características sociodemográficas, faixa etária, nível de educação, nível de renda. Então esse processo de troca de um meio de pagamento por algo novo é relativamente demorado”, explicou Breno Lobo, executivo do Banco Central, em live sobre o tema.

    A pandemia é mais um fator de aceleração nessa transição rumo à sociedade “cashless”. Nos últimos meses, boa parte do comércio varejista se transferiu para o mundo on-line, ao mesmo tempo que questões higiênicas nos incentivam a tocar cada vez menos nos objetos, seja dinheiro físico, cartões e maquininhas.

    A expectativa das autoridades brasileiras é que as novas ferramentas de pagamento contribuam também para reduzir a legião de "desbancarizados", hoje estimada em 43 milhões de brasileiros. O pagamento do auxílio emergencial do governo já acelerou essa mudança, pois trouxe à tona milhões de pessoas que estavam fora do circuito financeiro. Com isso novos players devem entrar no mercado.

    “Muita instituição de nicho chega onde as instituições do sistema financeiro tradicional não chegam. Então tem gente focada nessa população mal servida e não bancarizada que vai conseguir ofertar um serviço de qualidade, fácil, rentabilizar como negócio e facilitar esse processo de inclusão”, afirma Lobo.

    Os efeitos no mercado: mais competição e novos players

    Estudo da consultoria Roland Berger, divulgado em julho, avalia como potencialmente disruptiva a chegada do Pix e do WhatsApp Pay e calcula que as chamadas adquirentes serão as mais afetadas pelas mudanças. Empresas como Stone, Cielo e Rede, que liquidam as transações financeiras por meio de cartão de crédito e débito, podem perder entre 18% e 63% das suas receitas, ou seja, até R$ 13 bilhões, se não se adaptarem.

    “Nesse cenário existirão ganhadores e alguns grandes perdedores. Carteiras digitais, bancos digitais e mesmo novos operadores, como big techs e varejistas, estão entre os principais ganhadores; por outro lado, adquirentes enfrentarão grandes desafios estratégicos e de rentabilidade”, avalia a consultoria.

    A abertura do mercado deve fomentar a concorrência e a entrada de novos players, que hoje nem sequer existem, trazendo benefícios para os clientes. O professor de administração da Fundação Getulio Vargas (FGV) Eduardo Diniz aponta que um dos efeitos será a multiplicação das bandeiras de cartão, hoje concentradas nas mãos de poucas empresas internacionais.

    “As condições locais determinarão um provedor de características locais sem ambição de ser um provedor nacional. Ele vai ser lucrativo porque vai atender uma comunidade suficientemente grande no entorno dele com um serviço de qualidade”, explica o especialista.

    O impacto da revolução digital deve ir além do setor financeiro e afetar também o mercado da telefonia. Além dos 40 milhões de desbancarizados, 46 milhões de pessoas – um quarto dos brasileiros – não têm acesso à internet, de acordo com a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua - Tecnologia da Informação e Comunicação (Pnad Contínua TIC) de 2018, divulgada em abril pelo IBGE.

    “Tenho a impressão que vai começar a aparecer fornecedor de infraestrutura de comunicação nas regiões do país onde o sinal é muito ruim. Com essa oferta de serviços financeiros é provável que operadoras locais possam começar a atender um público que hoje está desatendido. Uma operadora, por exemplo, pode oferecer uma conexão de celular e junto um serviço de pagamentos”, sugere Diniz.

    34 COMENTÁRIOSDeixe sua opinião
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    WhatsApp: As regras de privacidade dos grupos são definidas pelo WhatsApp. Ao entrar, seu número pode ser visto por outros integrantes do grupo.

    Comentários [ 34 ]

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    • C

      Carlos Eduardo

      ± 0 minutos

      Último passo para a implantação do chip. "Conseguiu que todos, pequenos e grandes, ricos e pobres, livres e escravos, tivessem um sinal na mão direita e na fronte, e que ninguém pudesse comprar ou vender, se não fosse marcado com o nome da Fera, ou o número do seu nome.*" Apocalipse, 13

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    • E

      Emerson Luís

      ± 1 horas

      O título é enganoso, pois diz "o fim do dinheiro vivo", dando a entender que notas físicas deixarão de existir, o que não é verdade [pelo menos por enquanto].

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    • A

      ANTONIO MOREIRA

      ± 7 horas

      Freitas precisa fazer um exame de vista, pois sua vesguice enche o ****. Esse cara é muito chato.

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    • B

      Beto

      ± 21 horas

      "1984" se tornando realidade. O Estado controlando a vida do cidadão 24 horas. Tô fora !!!!

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      André R.

      ± 23 horas

      Linguagem desnecessariamente empolada, recheada de anglicismos pedantes, tornando o texto longo e cansativo. Que chatice : ""O PIX vai trazer uma grande interoperabilidade e indiferenciação entre ofertas de conta bancária e vai forçar os players que estão na cadeia de valor atual a migrarem para um serviço de conta", explica João Bragança, executivo da empresa de consultoria Roland Berger. As mais afetadas serão as empresas adquirentes, que operam as maquininhas de cartão, " Depois falam da Rosa Weber ...

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    • T

      TIAGO SILVA

      ± 24 horas

      Mas e a rachadinha, como fica? Banco Central não está pensando nisso não? Deixa a família buraco saber disso!

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    • J

      justo verissimo

      ± 1 dias

      e a legião de excluidos? Sempre esqueço que o povo é apenas um detalhe....

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    • F

      Freitas

      ± 1 dias

      Dinheiro vivo >>> "Para o Ministério Público do Rio de Janeiro, o esquema de rachadinha no gabinete de Flávio Bolsonaro começou em 2008 e durou até 2018. Apenas nos três primeiros anos do suposto esquema, o filho de Jair Bolsonaro comprou 10 salas comerciais – por valor superior a R$ 2,6 milhões."

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      Roberto Garcia

      ± 1 dias

      O que tem de inocente.

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    • H

      Hélio

      ± 1 dias

      Boa parte do comércio, Supermercados, farmácias, etc. já estão cadastrando os clientes. A cada compra, a operadora do caixa pergunta se você é cadastrado. É obvio que que essa ordem vem da gerência, mas o cliente nada ganha com isso. E quem ganha ? O estabelecimento e o governo, porque seu CPF é informado a cada operação, logo você está sendo controlado, de o Leão está cada vez mais de olho em você. Os maiores interessados nessa digitalização são o governo e os golpistas, mas o outro lado também é criativo, e todo esse sistema irá demorar muito a pegar.

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    • M

      Montenegro

      ± 1 dias

      Nesse processo, que certamente se consolidará, a equação mais difícil de resolver no Brasil será: Bancos = “desbancarizados” + informais + negativados.

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      Mário Kume

      ± 1 dias

      A tendencia mundial é a digitalização total do que fazemos. Facilita para as operações financeiras, porem existe o outro lado da moeda que é o controle absoluto de tudo que você faz...

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    • R

      Rodrigo Aragão Amorim

      ± 1 dias

      Perguntem aos suíços se aprovam a ideia? Já rejeitaram, eles preservam sua liberdade

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    • A

      Avlis Sotnas

      ± 1 dias

      controle absoluto sobre o indivíduo.

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    • C

      CSG

      ± 1 dias

      Bolsonaros , Queirozes e Bispos de toda ordem devem estar preocupados...

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    • M

      Maquiavel

      ± 1 dias

      Os hackers vão fazer a festa! E o povão que só tem celular pré-pago que geralmente nunca tem crédito?? E se acabar a bateria do celular na rua?? E se me roubarem o celular?? Lembrem-se que sempre que surge uma nova tecnologia os bandidos logo dão um jeito de tirar proveito disso!!

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      • C

        Cesar Horning

        ± 22 horas

        Amigo, Consegues perceber que todo o seu receio perante a nova tecnologia já ocorre com o sistema atual? "e se acabar a bateria do celular" pode ser substituído "e se não tenho nenhum tostão na carteira?" e ao invés de "se me roubarem o celular " dizermos "se me roubarem a carteira?" ao menos na era tecnologica poderemos falar "Ah tem a senha!" e na sua carteira? Tens uma fechadura?

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        Cesar Horning

        ± 22 horas

        Amigo, Consegues perceber que todo o seu receio perante a nova tecnologia já ocorre com o sistema atual? "e se acabar a bateria do celular" pode ser substituído "e se não tenho nenhum tostão na carteira?" e ao invés de "se me roubarem o celular " dizermos "se me roubarem a carteira?" ao menos na era tecnologica poderemos falar "Ah tem a senha!" e na sua carteira? Tens uma fechadura?

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    • A

      Adriano

      ± 2 dias

      Alguém disse uma vez, a coisa que vai ser a mais usada daqui a quatro anos ainda nem foi inventada.

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    • J

      JOSE Z. NETO

      ± 2 dias

      Não gosto nenhum pouco da ideia, perdemos o controle sobre nosso dinheiro, se houver um governo ditatorial, ficamos totalmente indefesos de decisões ideológicas.

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      • C

        charles mogk

        ± 1 dias

        Como é na China, por exemplo, com seus "créditos sociais". Quando governo ditatorial não quer, você nem um ônibus consegue usar.

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    • M

      MICHAEL GUSTAV ADOLF MULL

      ± 2 dias

      Apesar de ser o ínício da bancarização total ,facilitando coisas como CPMFs , sou a favor , desde que o BC garanta o PIX contra fraudes.

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      • O

        Oliveira

        ± 1 dias

        100% de segurança é algo q não existe e nunca vai existir

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        Maquiavel

        ± 1 dias

        O BC garante contra fraudes no cartão de crédito e débito ou nas movimentações on-line??

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    • J

      JOSE MUNIZ SOBRINHO

      ± 2 dias

      Lamentavelmente o ser humano está perdendo a sua individualidade. Hoje, em grande parte do mundo, somos monitorados através do uso do celular, do cartão de crédito, do cartão bancário, do cartão do vale transporte, e até mesmo dos rastreadores veiculares. O fim da moeda circulante dará aos Estados, sobretudo aos totalitários, um super poder, nunca visto, nem mesmo nos regimes mais totalitários, que existiram [URSS e países da cortina de ferro] e que existem [Venezuela, cuba, china e Coreia do norte]. Os governantes saberão o que cidadão fez ou deixou de fazer com o seu dinheiro. Os lugares que o cidadão frequenta, etc. Ficará mais fácil aumentar a carga tributária e confisco.

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    • P

      Portugal

      ± 2 dias

      Vai ser só tiazinha caindo nas fraudes do zapzap.

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    • D

      Diogo

      ± 2 dias

      No país das fraudes digitais, seu não. Vai ser um tal de clonagem daqui, roubo de senha dali e rapinagem generalizada.

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    • F

      Freitas

      ± 2 dias

      Queiroz & Cia. não vão gostar.

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    • M

      MARCOS

      ± 2 dias

      kkkkk!!!! No Brasil estão lançando até a nota de 200,00 para facilitar as propinas da nossa classe política, os filhos do nosso presidente vão poder levar um volume maior no bolso das suas rachadinhas !!!

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      1 Respostas
      • M

        MICHAEL GUSTAV ADOLF MULL

        ± 2 dias

        Quem foi pego com dinheiro na cueca e em malas nada tem com os filhos do Presidente. Leia antes de escrever.

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    • F

      FB

      ± 2 dias

      Somente se realizará isso se o executivo do governo parar de insistir no aberrante e regressivo imposto conhecido como CPMF (que ele estava tentando colar um novo nome para enganar incautos). Se essa aberração proposta por Guedes for para frente, será o maior estimulo para a desbancarização da história do Brasil, irá voltar os pagamentos somente em pilhas de dinheiro vivo, pessoas sendo roubadas e mortas por todo lado por serem obrigadas andar com altas quantias na carteira, volta dos calotes de cheque de 30 dias e vendas "fiado". Será a aniquilação do pequeno comércio do Brasil, aqueles com até 10 funcionários, e dos microempreendedores individuais. O desemprego irá voar.

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      3 Respostas
      • M

        Maquiavel

        ± 1 dias

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      • F

        Freitas

        ± 2 dias

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      • L

        Lucas Lemos

        ± 2 dias

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